Открытый банкинг в мире и Украине: почему за ним — будущее? 

Пoчeму Open Banking — этo ужe нe тoлькo “рeвoлюциoннaя” рeaльнoсть чтобы глoбaльнoгo финaнсoвoгo сeктoрa, нo и нeизбeжнoсть чтобы рынкoв, кoтoрыe всe eщe oтстaют в oткрытии бизнeс-дaнныx ? Этoт мaтeриaл — o выгoдax oткрытoгo бaнкингa к бaнкoвскиx учрeждeний, FinTech-стaртaпoв и клиeнтoв, o глoбaльныx трeндax Open Banking, сaмыx яркиx сдeлкax и, кoнeчнo жe, o пeрспeктивax про Укрaины.

Oткрывaй дaнныe alias умри

Зa пoслeдниe гoды финaнсы “oцифрoвaлись”. Рaзвитиe oнлaйн-бaнкингa, финaнсoвыx тexнoлoгий и другиx сeрвисoв привeл к бeспрeцeдeнтным вoзмoжнoстям удoбствa и дoступнoсти в (видах клиeнтoв.  Сoбытия 2020 гoдa сущeствeннo ускoрили прoцeссы цифрoвизaции. Пaндeмия вынуждaeт всe бoльшee числo людeй испoльзoвaть цифрoвыe кaнaлы. 

Этa глoбaльнaя тeндeнция зaтрoнулa, прeждe всeгo, мнoгиe  трaдициoнныe сeктoры, в чaстнoсти бaнкoвский. Нa фoнe кoвидa в этoм сeгмeнтe едва рoслo пoнимaниe тoгo, чтo сeгoдня мaлo ктo будeт дeйствoвaть в oдинoчку: чтобы выживaния в кoнкурeнтнoй срeдe бaнкaм нeoбxoдимo испoльзoвaть oтнoшeния с внeшними пaртнeрaми ради дивeрсификaции прoдуктoвoгo прeдлoжeния и рaсширeния охвата новыми сегментами клиентов. 

Глагол идет о технологии открытого банкинга (Open Banking) — концепции, которая предполагает партия продуктов разных поставщиков, а да предоставление третьим сторонам доступа к банковским данным пользователя с его согласия. В нужный момент, эта норма стала обязательной исполнение) европейских банков после вступления в силу Приказ Евросоюза PSD2 (Payment Services 2) в 2016 г. Хоть сказать, что в Европейском Союзе нынешний регуляторный документ дал отбытие для новой “революционной” эры в финансовой сфере — эры открытого банкинга. Следуя требованиям Директивы, держи протяжении 2020 года больше 6 тысяч банков открыли путь к счетам своих клиентов сторонним поставщикам финансовых услуг.

Методика Open Banking функционирует из-за счет использования микросервисной архитектуры, построенной возьми открытых API (Application Programming Interfaces).  Иными словами, банки и отдельные люди участники рынка предоставляют помощью API доступ к своей инфраструктуре третьим сторонам (FinTech-компаниям, маркетплейсам, e-commerce, IT-компаниям, информационным платформам, другим банкам), с тем те могли встроить банковские (съестные) припасы, данные или специфические процессы в близкие интерфейсы и на их основе производить новые сервисы. 

По мнению экспертным оценкам, миссия открытого банкинга многогранна, сие: стимулирование развития финансовых технологий, преодоление технологической косности банков, формирование более удобных для потребителя интерфейсов, рост продуктовой линейки и многое другое. После открытые API любая компания может “влиться в розетку” и получить доступ к клиентам отмель. Учреждение при этом выполняет функции backend-оператора, а с потребителем нате frontend взаимодействует FinTech-стартап либо — либо любой другой агент. 

Пока что является вполне очевидным, точно тренд на внедрение открытых API и сотворение платформ открытого банкинга ради меняет мышление банков. Как ни говорите устаревшие технологии и консервативные финансовые модели мешают банковским учреждениям грясти в ногу с новыми конкурентами. А сие не только другие банки, хотя и намного более креативные FinTech-стартапы. Беспорядочность 2020 года стала покамест одним доказательством того, ась? пути назад в банковской отрасли, к тому же внедрения Open Banking, вышел: “открывай данные или умри”. 

Поветрие и “спурт” проектов открытого банкинга

Помимо преувеличения, пандемия 2020 лета стала мощным стимулом, каковой подтолкнул банки и финкомпании к открытию своих ключевых данных в формате Open Banking, разработке собственных проектов, а как и ускорил инвестиции и сделки в профильные стартапы и технологии. 

Неведомо зачем, по данным исследования, проведенного аналитической компанией “Economist Intelligence Unit” (Соединенное королевство) и швейцарским разработчиком программного обеспечения к банков “Temenos”, в 2020 году можно сказ половина банковских учреждений таблица была настроена на ран собственных цифровых экосистем. Близ этом треть организаций разрабатывает инициативы в соответствии с созданию центров развития открытого банкинга. Выписка также зафиксировал, что альфа и омега пользователей британской платформы “Open Banking” удвоилась в обскурация с апреля по сентябрь прошлого годы, что является поистине “космическим” результатом. 

В свою цепочка актуальное исследование британского конгломерата “Finastra”  свидетельствует о томишко, что среди 774 опрошенных банков в области всему миру 86% хотят эксплуатировать API в рамках открытого банкинга в ближайшие 12 месяцев. 

Коренным образом закономерно, что возросли и вклады в проекты Open Banking, особенно нате фоне повышенного спроса клиентов изумительный время коронавирусной изоляции получай получение комфортных, дистанционных и интегрированных в одной “точке входа” финуслуг. Сие хорошо видно на примере финансового рынка Есть. Как сообщают аналитики шведской Fintech-платформы “Tink”, не бог знает какой инвестиционный бюджет в сфере открытого банкинга в Европейском Союзе в 2020 г. находился в диапазоне ото 50 до 100 миллионов евро. В целом профильными стартапами Yes в прошлом году было привлечено финансирования для общую сумму 5,3 млрд евро. 

В ведь же время, по данным ирландской консалтинговой компании “Accenture”, в 2020 году 7% выручки европейских банков (иначе говоря 61 млрд евро) таким образом результатом развития проектов в Open Banking. Неведомо зачем, за время пандемии крупное субсидирование получили сразу несколько стартапов, развивающих открытые API. Сие говорит о высокой привлекательности открытого банкинга исполнение) инвесторов, ведь во эра экономической нестабильности венчурные предприниматели и акционерный капитал более взвешенно относятся к вложению средств в стартапы. 

Водан из примеров — лондонская шайка-лейка “Yapily”, основанная в 2017 году бывшим сотрудником “Goldman Sachs” Стефано Ваччино. В первом раунде финансирования симпатия привлекла 13 млн долларов с немецкого венчурного фонда “Lakestar”, тот или иной также вкладывает средства в FinTech-единорога “Revolut”. Открытая банковская аппарель “Yapily” предоставляет доступ к API компаниям-поставщикам финансовых услуг, в волюм числе участникам списка “Fortune 500”, а равно как высокотехнологичным британским компаниям. Внутри них “Intuit QuickBooks”, идеже API используют для доступа к аналитической и финансовой информации в области счетам в Великобритании, Франции и Ирландии, а как и “GoCardless” — сервис во (избежание приема регулярных банковских платежей. 

До этого часа один пример: британский Fintech-стартап “Credit Kudos”, использующий ясный банкинг для более точного кредитного скоринга, привлек 5 млн фунтов стерлингов в рамках раунда вложения серии “A”. “Credit Kudos” занимается анализом данных счетов с через открытых API, что позволяет кредиторам быстрее заправляться более обоснованные решения объединение кредитам, снижая число дефолтов. А особенно важно, такая форма значительно дешевле, чем отдельные люди методы оценки. 

Вдобавок — не в последнюю выстрел из-за пандемии — усилилась и коллаборация посередке различными “стейхолдерами” технологии открытого банкинга. В) такой степени, скандинавский банк “Nordea” (Вотан из европейских пионеров в Open Banking) новооткрытый стал партнером стартапа “Fintech Tink”, чтоб предоставлять своим клиентам в режиме реального времени полную информацию об всех их финансах, включительно ипотечные, сберегательные, ссуды и текущие счета, в томик числе, и в других банках.

“Visa” в первой половине 2020 г. инвестировала в британскую Open Banking и Regtech-платформу “Railsbank”, подписав компромисс о 5-летнем партнерстве с целью развития проектов открытого банкинга в Юго-Восточной Азии. А в конце июня с. г. пиндосный платежный гигант объявил о покупке шведской FinTech-платформы открытого банкинга “Tink”, сотрудничающей с вблизи 3,4 тыс. банков и других финансовых структур, которые обслуживают больше чем 250 млн клиентов в области всей Европе. Сумма торговые связи составит 1,8 млрд долл., как является весьма внушительным. 

В нужный момент, в прошлом году возник любопытный кейс, когда одна FinTech-бражка приобрела другую: “SoFi” (большой стартап из США, начинавший с образовательных кредитов, а п расширивший деятельность в сторону криптоинвестиций) заплатил 1,2 млрд долл. вслед цифровую API-платформу “Galileo”. Стартап предоставляет обслуживание ведущим конкурентам “SoFi”, в частности, “Chime”, “Robinhood”, “Monzo”, “Revolut” и др.

В целом, соответственно прогнозу британского исследовательского центра “Juniper Research”, к концу 2021 г. нажин пользователей открытого банкинга изумительный всем мире увеличится взяв два раза по сравнению с 18 млн в 2019 г. — накануне более чем 40 миллионов. По части предположению консалтинговой компании “PricewaterhouseCoopers”, FinTech-квадрант Open Banking может представить финансовой сфере Великобритании 7,2 млрд фунтов стерлингов выручки к 2022 году.

Исходя с глобальных трендов финансирования сектора в 2020-2021 гг. как-то озвучили многообещающий прогноз исследователи “Allied Market Research” (Индия). Они подсчитали, аюшки? стартапы открытого банкинга в ближайшее времена будут самым быстрорастущим FinTech-сегментом со среднегодовым темпом роста 27,3%. А в целом прославленный рынок Open Banking достаточно расти на 24,4% в годик и к 2026 году достигнет 43,15 млрд долл.

Ключевые достижения Open Banking

С точки зрения клиента явный банкинг обеспечивает следующие успехи:

— принцип единого окна: позволяется вести личные финансы и рассмотрение счетов из разных банков нате одной платформе;

— паче дружелюбные и простые интерфейсы: что-то около как к оказанию финансовых услуг подключаются технологичные компании, FinTech-стартапы, пользователи получают паче user-friendly интерфейсы и новые инструменты;

— более компаний на рынке — повыше конкуренция — больше выгодных предложений интересах клиентов;

— проще брать кредиты, так как чистосердечный банкинг ускоряет анализ данных и повышает светлость скоринга;

— персонализированный организмизм к клиенту: поскольку финкомпании получают вход к данным о клиенте, они могут вести более глубокий анализ его финансовых привычек и поведения.

К банков и FinTech-стартапов план Open Banking приносит значительные актив в контексте повышения технологичности, конкурентности и прибыльности:

— совершенствование выручки, который происходит вслед счёт расширения каналов продаж и появления новых сервисов;

— с прицепом запросов конвертируется в продажи: паче персонализированный подход к клиентам обеспечивает росточек конверсии;

— растёт втянутость и процент удержания клиентов;

— оптимизация бюджета: всего один раз инвестировав свои ресурсы в разработку открытого API, банки смогут иметь преимуществами инновационных решений лишенный чего дополнительных затрат на IT-инфраструктуру.

В целом, за экспертным прогнозам, Open Banking в ближайшие годы пора и честь знать востребован в любом бизнесе с узкой специализацией и тесными взаиморасчетами. Дьявол нужен компаниям, которым торжественно моментально получить деньги и впустить их дальше, чтобы отмстить с партнерами. Это и туристические фирмы, и билетные сервисы, и агрегаторы поездок, и маркетплейсы. Так есть это тот торговля, где важен быстрый пируэт средств. Также в таком сервисе хорошенького понемножку заинтересован ритейл и любой посетительский бизнес с высокими чеками, прощай то продажа брендовой одежды, техники либо бизнес-авиация.

Украина: приближенно tabula rasa

В нашей стране явный банкинг на данный миг находится в зарождающемся состоянии. Сие касается как регуляторных аспектов, просто так и основных “стейкхолдеров”, банков и финкомпаний. Правда полноценное структурирование этого сегмента в горизонте 2-3 планирование в нашей стране, на мои взгляд, неминуемо.

Известно, сколько Национальный банк Украины работает по-над созданием т. н. “регуляторной песочницы” на Fintech-компаний, в том числе и угоду кому) стартапов Open Banking. Вот и все есть данные о том, подобно как некоторые банки (в частности, ПриватБанк, Райффайзен банчик) уже создали тестовые версии открытых API. В так же время многие банковские учреждения продолжают заниматься в старой парадигме “закрытых данных”.

Однако есть и позитивные сигналы. Этак, в конце июня с. г. парламент принял нулевый Закон Украины “О платежных услугах”. Дьявол имплементирует директивы ЕС (в частности, PSD2) и закладывает основу к внедрения открытого банкинга. Будем вверяться, что это создаст предпосылки ради активизации FinTech-проектов Open Banking, продуктивной коллаборации с банками и создании экосистемы в области лучшим мировым моделям. Тем не менее первый шаг — сие половина пройденного пути, каковой является для украинского финансового сектора неизбежным.

Антонин Полтев, заместитель главы правления Genesis Finance, начальствующий партнер в Aneles и эксперт в FinTech,

Телеграм яйцевод и инстаграм

Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Обсуждение закрыто.